Combien épargnez-vous ?

[FilledeLoup]

Alors ici je suis à 2264e de revenus nets.

Je suis en couple (sont partagés à 50% le prêt et les charges fixes) sans enfant.

7,5% partent dans les impôts
22% partent dans le prêt de la maison
7% partent dans les charges fixes comme électricité, eau

Le minimum que je mets de côté chaque mois :
100e sur une assurance vie
45e sur un PEL

Ce que je mets en plus de côté par mois va varier entre 0e et 600e.
Le plus souvent quand même c'est 300/400 euros.
Ca va dépendre d'à quel point je me fais plaisir : cadeaux de Noël, voyages, tatouages, sorties resto, bars, spectacle, fringues...

1 fois par an je mets 1000e sur mon PEE et ma boîte rajoute 1000 (pour l'instant je ne l'ai fait qu'une fois donc j'ai 2000 sur mon PEE).

Je n'ai pas énormément d'épargne au total, je dois être à environ 15 000 euros (dont environ 5000 de disponible directement).
Je ne suis pas dépensière mais je ne fais pas spécialement attention/ne me prive de rien.
Comme je suis en projet bébé ça va sûrement changer ! Je tremble déjà des frais de garde

 

[Ivy2.0]

Je viens donner des nouvelles et remonter le topic au passage. J'ai enfin eue un rdv à ma banque on a fait un gros point sur les différents types de placements accessibles à mon niveau et par rapport à mes projets.

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[Ivy2.0]

@PetitPaton

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Je comprends ta problématique de salaire je vis aussi en IDF, je n'ai pas un salaire mirobolant et j'aspire à évoluer professionnellement pour améliorer mon confort de vie. Concrètement ma conseillère m'a clairement dit que plus on gagne et plus on met de côté, l'autre conseil très classique qu'elle m'a donné c'est d'éviter un maximum les crédits à la consommation. Mais à priori je ne ferai clairement pas de gros crédit en dehors d'un futur achat immobilier.

 

[Shoujiki]

Je passe juste pour préciser que apparemment les assurances vie de Boursorama banque et linxea ont beaucoup moins de frais que celles des banques traditionnelles. Ça peut valoir le coup de se renseigner. Je pense en ouvrir une sur Boursorama en fond euros car je suis un peu timorée sur les fonds en unité de compte.
Édit :
Après vous avoir lues, j'ajouterai que l'assertion "plus on gagne plus on met de côté" est vraie à condition de garder le même niveau de vie.

 

[Pépé le moko]

@Shoujiki je regardais un comparatif des assurances vies cette semaine, et je suis perdue

Entre le taux affiché et ce à quoi s'attendre, je ne sais pas du tout comment faire le calcul (pour les fonds en euros)... Il faut compter 30% de prélèvement pour les impôts, c'est ça ?
Comme j'ai à peu près ou me constituer une épargne de secours, je voudrais passer à quelque chose de plus intéressant que le livret A...

 

[Shoujiki]

@Shoujiki je regardais un comparatif des assurances vies cette semaine, et je suis perdue

Entre le taux affiché et ce à quoi s'attendre, je ne sais pas du tout comment faire le calcul (pour les fonds en euros)... Il faut compter 30% de prélèvement pour les impôts, c'est ça ?
Comme j'ai à peu près ou me constituer une épargne de secours, je voudrais passer à quelque chose de plus intéressant que le livret A...

Les 30% je crois que c'est si on touche à l'argent avant 8 ans. Je reviendrai ici quand je serais sûre car je raconte peut-être n'importe quoi.
Édit: apparemment c'est 30% maintenant quelque soit la durée de détention de l'assurance vie (si ouverture après 2017). Il y a une histoire d'abattement de 4600€, je suis pas sûre à 100% de ce que ça veut dire.

 

[Chocovore]

@Shoujiki samedi j'ai eut mon RDV annuel avec la banque et on m'a proposé une une assurance vie sans droit d'entrée. On m'a dit que c'était à prendre rapidement parce que c'était la première fois qu'ils en faisait et que c'était pas sur que ça revienne un jour...
On a répondu qu'on faisait nos arbitrage toujours en fin d'année (après la réunion de copropriété) donc on prendrait rien le jour même...
On a un nouveau RDV en décembre pour ce produit dont il faut profiter absolument parce qu'on sait jamais si ça se trouve demain c'est finis.

Je pense donc qu'on va en voir de plus en plus ce qui me parait assez logique car avec les taux de rendement en ce moment assez bas (car liés au taux des banques centrales qui sont de 0% depuis des années), les droits d'entrées rendait les AV beaucoup moins attractives à l'exception des facilités de transmission associées.

Concernant le détail de la fiscalité des assurance vie c'est ici :
https://www.ffa-assurance.fr/infos-assures/le-regime-fiscal-de-assurance-vie
Sur une assurance vie on paye les impôts lors du rachat (lorsqu'on retire les sous) partiel ou total
Si on choisis le Prélèvement Forfaitaire Unique :
Les bénéfices (la différence entre ce qu'on retire et ce qu'on a mis) sont imposés à 12,8% mais le taux est réduit en cas de contrat de plus de 8 ans à 7,5%
Pour un rachat au delà de 8 ans il y a aussi un abattement de 4600 (ou 9200 si couple) sur les bénéfices.
On peut aussi choisir d'intégrer les bénéfices de son assurance vie dans ces revenus, il compte alors comme un revenu supplémentaire avec toutes les règles auquel sont soumis les impôts sur le revenu.

 

[Habeas.corpus]

Pour ma part j’ai 29 ans, suis célibataire et parcours de vie tres different. Je travaille en banque depuis un peu plus de 3 ans dans un des domaines les plus compétitives. Mon salaire progresse énormément d’année en année vu que je suis encore au debut de ma carrière mais je suis déjà à 28’000€ par mois. Malgré un tres bon revenu, je suis très peu dépensier et vie tres normalement (je n’ai meme pas de voiture car habite en centre ville) et souhaite prendre ma retraite tres jeune pour pouvoir plus profiter de la vie (j ai du malheureusement faire beaucoup de sacrifices ces 5 dernières années). J’ai la chance d’habiter dans un pays avec une fiscalité plutôt avantageuse ce qui me permet d’épargner en moyenne 19’000€ par mois après impôts et toutes mes dépenses. J investis la plupart dans les actions en diversifiant entre plusieurs ETF, ce qui m’a permis de générer en moyenne 6% par année ces 3 dernières années. Si tout va bien, je devrais être proche de 1m€ d épargne à mes 30 ans.

 

[EdouardN]

s. Si tout va bien, je devrais être proche de 1m€ d épargne à mes 30 ans.

Franchement ça donne le tournis ces chiffres !
28000 € c'est ce que je gagne net par an et je trouve que je suis hyper privilégié.
Après vu tes dépenses de 9000€ par mois j'imagine que les loyers sont très élevés là ou tu vis.

Mais bravo à toi pour cette carrière qui j'imagine te prends tout ton temps

 

[Hypatie]

En effet, en lisant je me suis demandée s´il n´y avait pas une erreur de 0 en trop
Mais c´est clairement un autre monde que le mien

Ceci dit j´aimerais bien que tu parles plus en détails de ton investissement en actions @Habeas.corpus . Je voulais me lancer mais je n´y connais pas grand chose alors ce n´est peut etre pas une bonne idée ^^

 

[EdouardN]

@Hypatie

En investissement, il y a une règle: on investit que dans ce qu'on connait. Les risques sont tellement importants qu'il vaut mieux savoir à quoi s'attendre.

Il faut donc énormément se renseigner et pour ça, le reddit finances personnelles est une mine d'or !
https://www.reddit.com/r/vosfinances/

Tu pourras donner ta situation et recevoir les avis des participants, tous assez expérimentés.
Il y aussi un wiki bien foutu avec toutes les infos et les termes techniques.
Et puis tu peux lire les situations de chacun pour avoir des idées pour la tienne.

assez fastidieux au début de tout apprendre mais ça vaut la peine ensuite !

Par exemple, @Habeas.corpus a expliqué qu'il investissait en ETF qu'on appelle aussi des Trackers.
Ils répliquent un indice en suivant son évolution (par exemple le Cac 40). C'est intéressant car ça permet de directement diversifier en ayant plusieurs actions de plusieurs groupes différents.
En revanche, il faut surveiller les frais de gestion car les ETF sont proposés par des sociétés de gestion, qui se rémunèrent.
Donc il faut bien tout suivre pour avoir une rentabilité intéressante.

En bref c'est assez complexe de savoir comment investir selon sa situation personnelle mais le reddit aide bien.

Si vous avez d’autres sources d'informations sur les investissements financiers, je suis preneur !

 

[Habeas.corpus]

Et bien 9’000€ c est décomposé en environ 5’500€ d’impôts et 3’500€ de dépenses (ce qui est tres moyen pour un celibataire). Donc oui les coûts de la vie sont plus élevés ici (Zurich).

Oui, en debut de carrière en investment banking c’est souvent des semaines de 100 heures voir même un peu plus... mais pour ceux qui survivent, les heures baisse rapidement et les salaires augmentent. C’est pas facile d’avoir une vie sociale équilibrée car on peut être appellé à n’importe quelle heure ou jour ou devoir partir a la dernière minute à un meeting à l autre bout de la terre... Il y a aussi environ 50% de chance se se faire virer arrivé au prochain niveau (tous les 3 ans). Pour être honnête, je ne sais pas si je le referai si je pouvais revenir 20 ans en arrière. D’un côté le travail est super excitant mais de l autre il n est pas possible d’avoir une vie équilibrée.

Pour les investissements, je suis d’accord avec EdouardN qu’il faut éviter un maximum d’investir dans des choses que l’ont ne connais pas. Ceci dit, si vous avez un long horizon d investissement (vous êtes jeune) il est difficile de faire faux avec les actions et les ETF permettent d avoir une exposition tres diversifiée à coût tres raisonnable (environ 0.1% par année pour les plus simples). Il y a cependant le FX risk si vous choisissez un ETF étranger comme par exemple American (S&P500).

 

[Rosevertbleu]

J'ai une petite somme (environ 2000 euros) dans une banque différente de ma banque principale. Je souhaiterais la rapatrier. J'ai donc demandé à ma banquière ce que je pourrais en et elle me propose une assurance vie. Tout en sachant que je souhaite faire un achat immobilier dans un délai de 18 mois à 24 mois. Est ce bien prudent de faire un placement qui rapporte sur le long terme alors que mon projet d'achat est dans un assez court terme ? Selon elle, aucun problème ça prouve pour un crédit que j'ai une "épargne solide" mais je reste tout de même sur la réserve.

Si certain-e-s ont une expérience du genre ou si vous avez un avis sur le sujet je suis preneuse.

 

[Chocovore]

@Rosevertbleu Les banques cherchent toujours à refourguer des AV car ça leur rapport plus que les livrets. Si tu a besoin de cette argent pour un achat à l'horizon moins de 3 ans. il n'y a guère d’intérêt à choisir l'assurance vie.

 

[Honey]

@Rosevertbleu aucun intérêt de choisir une assurance vie si tu as des projets à court terme.
Il vaut mieux partir sur une épargne disponible.

Par contre ta conseillère n’y est pas du tout.
Tu précises que tu as un projet immo à court terme et elle te propose une AV.
Tu auras une épargne tout aussi solide avec des livrets alimentés régulièrement, donc pas d’inquiétude.

 

[Lisabel42]

Le sujet m'intéresse grandement ! Mais l'épargne semble totalement innaccessible pour moi
Je vais de contrat saisonnier en contrat saisonnier, avec pas mal de chômage entre les deux. Je gagne entre un smic et moins d'un smic (quand chômage).
Mon compagnon paye les 2/3 du loyer, et m'aide de temps à temps à supporter certains coûts personnels...
A mon sens, on a un train de vie trop élevé par rapport à nos moyens.
Je le vis mal de ne pas pouvoir mettre de côté... Depuis que l'on est ensemble (grosso modo), je vis avec un découvert quasi permanent.
Le pire c'est que je n'ai pas l'impression de faire d'excès, de vivre dans le luxe...

 

[Shoujiki]

@Lisabel42 Ce qui suit découle totalement de mon expérience personnelle et bien sûr c'est loin d'être adaptable pour tout le monde, mais si jamais ça peut aider je dépose ça ici. Pour ajouter une source de revenu d'appoint tu peux peut-être considérer de garder des animaux à ton domicile contre rémunération ? Personnellement j'ai gardé des chats via les sites animaute et amimalin.

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[Lisabel42]

@Shoujiki C'est une bonne idée en effet...

j'avoue que je n'y ai pas trop pensé, alors qu'on l'utilise nous même...
Je suis en presque "pleine" campagne, et je pense que ça marcherait moins bien qu'en ville...
mais en effet, mettre une ou deux annonces ne coûte rien ...!

 

[Rosevertbleu]

Merci @Chocovore et @Honey . Il me semblait bien qu'il était plus logique de garder mon argent disponible.

 

[Ivy2.0]

@Rosevertbleu J'ai pris une AV récemment mais comme je suis dans l'optique d'un achat dans moins de 5 ans j'ai gardé mes livrets A et m'en servirai comme apport le moment venu. L'AV et le PEL que j'ai je les voient plus comme de l'épargne bloquée qui dort dans un coin pour le futur à moyen et long terme (4 et 8 ans).