Combien épargnez-vous ?

[KrissDeValnor]

@Cactus si tu as vraiment besoin de tout à court terme, effectivement le mieux reste les livrets A et DD. Après certaines AV très rentable sont accessible des 100€ (sur linxea notamment) et sans obligation de versement avec moitié fond euro (donc garantis). Ça peut quand même valoir le coup de prendre date, tu seras peut-être reconnaissant à ton ancien toi dans 8 ans. Et 100€ en moins sur un prêt immobilier c’est assez négligeable.
Quant à avoir l’apport le plus important possible je relativiserais quand même pas mal, avoir un peu de sous en plus, pour réaliser quelques travaux ou acheter des meubles qui nous plaisent vraiment dans sa résidence principale c’est pas forcément du luxe. Surtout si on achète dans une copro et qu’on se retrouve à devoir payer un ravalement de façade seulement quelques années après avoir acheté.
Ou alors prévoir dans les mensualités du prêt de pouvoir quand même épargner à côté.

 

[Cactus]

@KrissDeValnor
Merci pour tes conseils. Va falloir que je me repenche sur les AV car Avenue des investisseurs en conseille plusieurs et j'ai pas trop envie d'en ouvrir plusieurs d'un coup vu que je débute et que j'ai une aversion au risque assez importante. C'est compliqué de faire son choix quand un site dit qu'il y en a plusieurs qui sont bien .

Pour l'apport, j'ai des revenus pas très folichons donc je n'aurai pas droit à un emprunt de fou. Or, on vit dans une région assez chère (déménager n'est pas une option vus nos jobs). Et comme on est casaniers avec Monsieur Cactus, avoir un bon logement est important donc on va avoir des critères qui vont faire grimper le prix. Et franchement, on n'a pas trop envie de revoir nos critères à la baisse car dans l'appartement actuel, on subit plusieurs trucs, on sait ce que ça fait de vivre ça au quotidien et on veut vraiment s'en débarrasser pour le prochain.

Je pourrais compter sur Monsieur Cactus mais :
- Malgré ses revenus, c'est pas dit que le montant de son emprunt soit meilleur que celui qu'il a eu pour l'actuel vu qu'il est micro-entrepreneur. Déjà que les banques n'aiment pas trop ce genre de profil, avec la crise économique qu'on va subir, ça ne va pas s'arranger.
- Ma fierté m'en empêche. Je sais déjà que ce ne sera pas du 50-50 et ça m'emmerde, disons-le clairement. Je n'ai pas envie d'avoir le sentiment de vivre chez lui, je l'ai déjà actuellement même s'il fait tout pour que ce ne soit pas le cas et qu'il dit systématiquement "chez nous", "notre canapé", etc. Donc plus mon apport sera important, plus mon pourcentage sera important. Et être propriétaire à 35 % au lieu de 30 % (nombres au pif), ça peut sembler négligeable pour certains mais pour moi c'est important.

 

[Fafaritas]

@Cactus sache que les 8 ans de l'AV c'est pour avoir une meilleur fiscalité sur les plus-values lors d'un retrait (le terme exact est rachat). Avant 8 ans c'est 30%, après c'est environ 17%. Donc tu peux très bien retirer tes sous avant la barre des 8 ans sans conséquences sur ces derniers.
Cela veut donc dire que si tu mets 100€ et que dans 2 ans ils deviennent 110€, quand tu vas les racheter tu vas payer 30% de 10€ soit 3€ d'impôts. Tu auras donc 107€.

Garde bien en tête que l'argent que tu place sur AV est n'est pas bloqué dessus !
Et comme l'as dit @KrissDeValnor tu peux placer le min dessus aujourd'hui pour lancer le compteur des 8 ans afin de lancer le compteur temps

 

[Livy-m]

Petite question prêt immobilier (dites moi si je suis pas au bon endroit, j'enlèverai mon message)

Ça fait 3 ans que j'ai acheté mon appart (signature de l'offre de prêt en janvier 2018, début de remboursement mai 201. J'ai un crédit avec un taux à 1,93%, ce qui était plus que la moyenne pour cette époque mais je ne voulais pas quitter ma banque au vu de ma situation (cdd depuis moins d'un an à l'hôpital, ça n'a pas fait peur à mon banquier mais je doute que ça soit passé ailleurs) et je me demande si ça vaudrait le coup que je renégocie mon prêt ou si les taux sont remontés ou si ça fait pas assez de temps que j'ai mon prêt pour le renégocier ? Est-ce qu'il y a des frais si je reste dans la même banque ?
L'un(e) de vous s'y connait ?

 

[KrissDeValnor]

@Livy-m pas sur que ça vaille le coût, sauf si tu as négocié un remboursement anticipé sans frais, si ça te dit rien, c’est ton banquier ne l’a probablement pas fait. De mémoire il faut compter 3% du capital restant, selon la durée du prêt et le montant du capital ça dépend, c’est à toi de calculer.

 

[Livy-m]

@KrissDeValnor merci
Non pas de remboursement anticipé sans frais dans mon contrat. Je l'ai regardé la semaine dernière, si je dis pas de bêtise il y avait marqué que c'était max un trimestre d'intérêts.
Donc ya des frais même si je reste dans la même banque du coup ? Parce que au final le montant du prêt ne change pas, c'est les intérêts qui seraient diminués non ?

 

[Chocovore]

@KrissDeValnor 3% du capital restant dû c'est le plafond maximal pour un remboursement anticipé.
Dans mon emprunt c'est un semestre d’intérêt (ce qui vu les taux ne dépasse jamais l'équivalent d'une mensualité et même tout au départ cela devait représenté 0,5% du montant initial). Mais ces frais disparaissent au bout de 7 années (sauf dans le cas d'un rachat de crédit par une autre banque) ou si c'est à cause d'une vente ou d'une mutation professionnelle ou si je solde l'emprunt.

Par contre à part solde du prêt il faut que je verse en remboursement anticipé au moins 10% du montant initial du prêt.

Le remboursement anticipés sans frais des la première année c'est une clause que j'ai essayé de négocier dans toutes les banques. Elle m'ont toutes répondues que c'était assez courant par le passé mais qui maintenant elles ne le faisaient plus.

@Livy-m Si c'est dans ta banque tu peux te voir offrir des frais de dossier.
Les taux sont toujours au plancher mais ce n'est pas dit que tu soit gagnante au final, parfois l'augmentation de l'assurance et les frais ne compensent pas la baisse du taux.

 

[KrissDeValnor]

@Chocovore en effet, je pensais que @Livy-m voulais changer de banque.
Pour négocier les frais deremboursement anticipé, j’ai bien essayé aussi, mais aucune des banques démarchés n’a voulut

 

[Cactus]

Ça veut dire quoi, 3 % du capital restant dû pour le remboursement anticipé ?
Est-ce que ça signifie que si je dois encore rembourser 120 mensualités de 500 euros, intérêts inclus, donc 62 400 à rembourser, je ne peux rembourser de façon anticipée que 3 % des 62 400 euros restants ?

 

[Chocovore]

@Cactus Chaque mois on rembourse du capital et des intérêt. S'il reste en théorie 120 mensualité de 500 euros (avec des taux relativement bas entre 1 et 2 %) et hors assurance le capital restant du sera inférieur à 62 400 euros (par exemple 55 000 mais ça dépend du taux)

Les frais liés au remboursement anticipé ne peuvent dépasser 3% du capital restant du (ici environ 1650 euros = 3% de 55 000).

Si tu souhaites rembourser en anticipé par exemple 20 000 euros, les frais de remboursements anticipés à payer en plus ne pourront dépasser 1 650 euros (et souvent ce sera moins car correspondant à un ou deux trimestre d’intérêts, dans ce cas à la louche de 150 à 400 euros).

Par exemple pour mon prêt je dois mettre dans le remboursement anticipé au moins 10% de la somme initialement empruntée. Je ne sais pas s'il y a des banques qui acceptent un remboursement anticipé d'une fraction très faible du prêt.

 

[Livy-m]

@Chocovore OK, je vais attendre alors, je me marie cette année, on a pour projet d'acheter une maison d'ici 3-4 ans, ça fait 4 ans que je suis en cdd dans le même hôpital donc j'ai espoir d'évoluer en cdi ou en stagiairisation un jour... Tout ça risque de modifier la donne donc je vais laisser passer au moins l'évolution niveau boulot (d'ici 2 ans max normalement) et je me renseignerai le moment venu selon ce que je fais de mon appart le jour où on achète à deux...

Merci pour les infos !

 

[Cactus]

@Chocovore
Ah ok ! Ce sont donc les frais pour compenser le fait qu'en remboursant sur une plus courte période, la banque touchera moins d'intérêts que ce qui était initialement prévu. Merci pour tes explications !

Ça a l'air d'être un beau bordel les finances quand même, entre les différents produits qui existent, l'achat, les intérêts, tout ce qui est charges et fiscalisation, etc.
Ça mériterait un cours au lycée quand même .

 

[Bronjohn]

Je viens de souscrire à mon premier contrat d'assurance-vie. J'ai l'impression d'être à la fois très adulte en faisant ça, et en même temps très enfant dans ma façon de gérer les choses ("tiens on va mettre 5% par ci, et oooh tiens 5% par là !" )

Ça fait tellement peur quand on n'a personne autour de soi pour nous aiguiller Heureusement que vous êtes là, grâce à vos bons conseils j'ai découvert Avenue des investisseurs qui est effectivement très bien fichu, ainsi que le thread Reddit vosfinances. Merci énormément à tou.te.s.

 

[Cactus]

Bon, je ne sais pas si c'est la fatigue ou autre mais j'envisage finalement d'ouvrir 2 AV. Déjà que l'idée d'en ouvrir une, ça me fait tout drôle, alors 2, limite je panique . Mais comme il n'y aurait pas de versements obligatoires hormis lors de la spuscriptio', ça me permettrait de euh... "prendre date" si j'ai bien compris .

Je voulais souscrire à une AV 100 % "fonds en euros", pour des raisons de sécurité. Et là, je pense avoir fait mon choix : Evolution Vie. Après, si vous avez des retours dessus, je prends quand même, il n'est pas trop tard pour que je change d'avis.

Par contre, c'est pour la multi-support que c'est compliqué. J'hésite entre la Linxea Avenir et la Linxea Spirit 2. Et comme j'y connais vraiment riiiiien du tout, je n'arrive pas à les départager malgré les tableaux et articles que j'ai lus . J'ai vu dans ce topic (ou celui sur l'indépendance financière ? Je ne sais plus) que certaines d'entre vous avait la première, d'autres la seconde. Des avis pour aiguiller une totale novice ?

 

[KrissDeValnor]

@Cactus perso j’ai choisi la linxea avenir, pour le rachat des 100€ et le virement à partir de 25€, et le fait qu’il y ait 2 fonds euros disponible (contre un seul pour la Spirit). Mais je voulais surtout investir en unités de compte pour diversifier mes placements.
‘Après je suis pas certaine qu’il y ait des différences ultra fondamentales entre les 2.

 

[Fafaritas]

@Cactus Évolution Vie est une AV qui a parmi les meilleurs taux en 100% fond€ d'après les test. Je ne suis pas chez eux mais on en parle sur d'autres forum et les retours sont bons donc fonce !

Les grandes différences entre Linxea Avenir et Spirit 2 sont :
- le versement de départ pour l'ouverture : 100€ pour Avenir, 500€ pour Spirit 2
- le choix des UC : grand choix d'etf pour Avenir, grand choix de SCPI pour Spirit. Donc pour résumer le choix dépendra de si tu veux aller vers des etf ou vers de l'immo papier
- le fond€ : 2 fond€ dispos sur Avenir, 1 fond€ dispo sur Spirit 2 sachant que ce dernier ne garantit le capital vers qu'à 98%

Pour prendre date, le Avenir avec un ETF monde me semble mieux. Spirit est bien si tu sais déjà que tu veux investir en SCPI (si ce terme ne te dit rien alors ton choix est fait )

 

[Equinoxe]

Bonjour!
J'ai toujours eu tendance à être une petite fourmi et là c'est d'autant plus important pour moi depuis que je vis seule et sous le seuil de pauvreté (en tous cas si je n'y suis pas, je n'en suis pas bien loin ). Mon objectif cet année, c'est d'arriver à mettre en 1000 et 1500 euros de côté, à raison d'environ 100 euros par mois, pour pas me retrouver sous l'eau en cas de tuile (genre pôle emploi qui décide tout seul de me couper mes droits tiens, à tout hasard )

Je vais aussi toucher une grosse somme d'argent prochainement (du moins je croise très très fort les doigts) et je suis un peu perdue sur quoi en faire
-C'est pas assez pour acheter un lieu de vie correct sans travaux et je peux déjà faire une croix sur un potentiel crédit (indépendante qui ne se paie pas, qui vit sur ses revenus de pôle emploi et de la caf, célibataire, tout ça tout ça, pas exactement le profil que les banques aiment bien )
-C'est trop pour mettre sur un seul compte, ça dépasse les plafonds de tous les livrets, sauf un pel, mais ça veut dire bloqué pendant 5 ans

Donc soit:
-je mets sur un pel pendant 5 ans, sachant que je suis plutôt bien dans mon appart actuel
-j'achète un truc bien pourri et je prends le temps de faire mes travaux moi-même/en chantier participatif au compte goutte et ça va prendre des années
-je réfléchis aussi à la possibilité d'acheter un studio dans un coin qui me fait rêver et le louer/prêter/me faire des week ends là bas, mais concrètement, je suis déjà dans un coin de rêve et je suis chez moi la plupart du temps

 

[Bronjohn]

@Cactus
Hah bah moi hier soir dans la foulée de la première, j'en ai aussi ouvert une deuxième

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Le seul conseil que je pourrais éventuellement te donner - mais je n'y connais rien et tu sais déjà ça peut-être - c'est de si possible répartir tes AV chez des assureurs différents. Dans mon cas Avenir = Crédit Mutuel Suravenir et Vie = Generali, si je ne dis pas de bêtises !
Bon courage en tout cas !

 

[Elyana]

@KrissDeValnor ET @Fafaritas
J'ai souscrit à un LINKEA AVENIR, c'est celui qui me correspond le mieux je pense. Comment vous faites pour choisir en toute conscience vos UC ? C'est pas facile de comparer, j'ai repris ceux conseillés par Linxea, mais je m'interroge car j'aimerais idéalement pouvoir prendre en compte d'autres critères (green, societal...)

 

[Gingerbraid]

@Equinoxe

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