Combien épargnez-vous ?

Aesma

Menstruoloque
6 Jan 2019
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@Lethal Submission Non non je crois que c'est comme ça pour tous les comptes, c'est calculé tous les 15 jours mais tu ne récupères les intérêts qu'en fin d'année. Après je me suis toujours posé la question de "Est-ce que ça vaut le coup de déplacer des sous tous les 2 jours ?" vu que j'ai la chance de toucher mon salaire avant la fin du mois (en général entre le 26 et le 29 au + tard et en décembre encore + tôt on a été payé le 18 :dowant:) et comme je paye mon loyer plutôt entre le 5 et le 8 en soi je peux m'arranger pour déplacer mon salaire pour qu'il soit pris en compte le 1e du mois et redéplacer l'argent pour payer mon loyer. Mais dans le même temps ça me parait con :hesite:

En + je suis également de la team ce qui est sur mon épargne y reste donc c'est un crève coeur d'en retirer de l'argent quand j'ai du mal à finir le mois.
 

Julietnaked

Well-known member
22 Déc 2020
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Bonjour tout le monde ! Je suis contente de tomber sur ce sujet (et sur vous :)). Je fais des efforts niveau budget / épargne depuis que mes revenus ont subi une grosse baisse il y a quelques temps déjà. J'ai noté toutes mes dépenses de l'année 2020 dans un tableur Excel donc je commence à avoir une bonne vision de où vont mes sous ! En étant relativement relax sur les voyages et la bouffe (mes deux grosses faiblesses), j'arrive à économiser environ 20% de mes 1800€ (post-impôts) mensuels. Le reste : 30% loyer, charges fixes et assurance, 18% nourriture (hum hum), 14% voyages, et 20% de divers : imprévus, charges voiture, carburant, chien, fringues, meubles, cadeaux ... Le % de loyer devrait baisser l'année prochaine donc j'estime pouvoir économiser 25% de mon salaire en 2021 - hors gros gros imprévus.

Je n'ai pas de plan bien défini pour cette épargne mais l'idée c'est d'avoir une somme confortable si j'envisage un projet plus tard : maison, enfant, reconversion, que sais-je. Ce n'est pas de l'argent dont j'ai besoin immédiatement.

Première question pour vous : je voudrais ouvrir un PEL. Est-ce-qu'il vaut mieux maximiser mon livret A en premier (sachant que ça va me prendre, si j'épargne au rythme que j'envisage, un peu plus de 2 ans) ?

Si j'ouvre mon PEL dès maintenant, est-ce-que je mets ces 25% d'économies dessus ou est-ce-que je la joue safe en mettant plutôt 15% par exemple, et le reste sur mon livret A ? (J'ajoute que je bosse dans une industrie fortement impactée par la crise et qu'il n'est pas impossible que je perde mon travail l'année prochaine)

Deuxième question, mon copain et moi avons des revenus très différents : il gagne 2x d'argent plus que moi et économise donc bien plus rapidement. A priori ça ne va pas aller en s'arrangeant et notre écart salarial va se creuser, même si j'explore sérieusement des pistes de reconversion plus lucratives pour 2021. On partage les dépenses à 50/50 très exactement pour les trucs communs. Ça me paraît pas très juste, mais en même temps je trouve que je suis une mauvaise féministe de penser ça :shifty: Vous faites comment, vous ? (je n'ai pas lu tout le sujet ni tout le forum donc si c'est abordé ailleurs, je m'en vais regarder tout ça !) (Edit:je viens de voir le sujet sur l'argent et le couple juste en dessous, je vais le lire !)
 
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Fafaritas

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10 Août 2020
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Salut, concernant l'épargne (LA, PEL etc), tu peux remonter un peut le topic. J'avais fait un long pavé sur le sujet et il y a beaucoup d'infos de la part des autres
Concernant la répartition des dépenses avec ton conjoint, tu as trouvé le topic sur l'argent et le couple :)
 
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Julietnaked

Well-known member
22 Déc 2020
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Salut, concernant l'épargne (LA, PEL etc), tu peux remonter un peut le topic. J'avais fait un long pavé sur le sujet et il y a beaucoup d'infos de la part des autres
Concernant la répartition des dépenses avec ton conjoint, tu as trouvé le topic sur l'argent et le couple :)
Merci :) ! Oui, j’ai posté un peu vite avant d’avoir parcouru tous les messages, désolée :/ J’aime bien ton système d'utiliser les livrets pour les économies de sécurité / mettre de côté pour les dépenses annuelles. Ça me permettrait d’y voir plus clair (même si c’est clair sur mon budget et dans ma tête, avoir une seule somme dans mon livret A sans que je sache d’un coup d’œil à quoi elle correspond c’est pas idéal). Je crois que je vais te copier là dessus (si tu veux bien :D) ! En me fixant un objectif de 6 mois de dépenses sur mon livret A, de contribuer suffisamment au LDDS pour les dépenses annuelles prévisibles et après je verrai ; sans doute un PEL plutôt qu’une assurance-vie, mais je me laisse le temps de la réflexion.
 

Julietnaked

Well-known member
22 Déc 2020
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@Julietnaked

Sur le sujet de l'argent, du couple, du féminisme, je te conseille fois 100 le podcast Rends l'argent ! de Titiou Lecoq
(mais peut être que ça en parle déjà sur le fameux topic :shifty:)
Pour tout avouer j'en entends beaucoup parler (et j'adore Titiou Lecoq) mais j'ai peur que ça ne contribue qu'à m'énerve encore plus et je ne suis pas sûre de réussir à avoir une conversation sereine avec mon copain après ça:yawn:
(HS) Cet été, j'ai lu Le genre du capital - Comment la famille reproduit les inégalités de Céline Bessière et Sybille Gollac, c'était passionnant mais pareil, ça m'a bien remuée. Pas forcément de manière contre-productive d'ailleurs, ça a contribué à un remaniement des tâches ménagères à la maison (parce que bon, payer 50/50 et en plus se taper la majorité du travail domestique, merci). Donc je devrais peut-être écouter le podcast en fait :hesite:
 

Ada or ardor

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9 Jan 2019
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@Julietnaked :
Y'a un épisode où elle interroge les autrices de Le genre du capital :ninja: .
Mais je comprends totalement, il y a de quoi s'énerver malheureusement, pour beaucoup de personnes en couple.
Je n'avais pas compris que ce n'était pas une décision de ta part de payer 50/50 (enfin je n'avais pas réfléchi plus que ça). En tout cas ça ne fait pas du tout de toi une mauvaise féministe de penser que vous devriez partager au pro rata de vos revenus, c'est très courant il me semble, au contraire.
 

Shiling

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22 Août 2019
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J'ai changé de boulot ce mois ci et ça implique une baisse de salaire (et perte d'autres avantages type bons cadeaux du CE, compte epargne temps et tickets restos notamment).

Il va falloir que je recalcule tout mon budget :flappie: et que je regarde du côté des aides, normalement je devrais avoir le droit à la prime d'activité maintenant.

J'étais sur une bonne lancée côté épargne, je venais d'atteindre l'objectif que je me suis fixée pour mon épargne de précaution et d'ouvrir une assurance vie pour un futur projet. J'espère pouvoir continuer à mettre de côté malgré cette baisse de salaire :v:
 
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Julietnaked

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22 Déc 2020
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Les choses ont pas mal changé depuis que j'ai posté la dernière fois, même si ça fait quoi, même pas 2 semaines ? o_O Un petit update, donc, je me sers du topic pour être "accountable" comme disent les Américains :coiffe:

J'ai mis en place le système que j'évoquais plus haut, à savoir :
  • Livret A pour l'épargne de sécurité (avec un premier objectif de "6 mois de dépenses confortables" que je vais bientôt atteindre, un deuxième de "1 an de dépenses minimes" qui va me mettre plus longtemps)
  • Livret DDS pour le "sinking fund" : les dépenses annuelles type voyage, fringues, assurance voiture, véto, etc. J'ai estimé des montants assez larges + encore une marge donc j'ai des montants assez gros à virer dessus chaque mois : je réviserai d'ici quelques mois si besoin
  • PEL : que j'ouvrirai quand j'aurais atteint mon objectif "6 mois de dépenses confortables" sur mon Livret A. Je n'ai pas encore décidé du montant des virements.
En parallèle ... j'ai été augmentée ! :joy: Je l'avais demandé il y a quelques mois mais je viens d'avoir la réponse. Je ne m'y attendais plus donc c'est une super surprise pour 2021.

On a également rediscuté de finances avec mon copain (ça aurait plus sa place sur l'autre topic donc je le mets en spoiler). Pour être précise, jusqu'à maintenant il gagnait x1,85 vs moi. Avec mon augmentation, ce sera plutôt x1,6. Il va avoir une grosse augmentation fin 2021 et on sera à priori plutôt à x2,5. Pour l'instant, j'ai décidé de ne pas lui demander qu'on différencie nos % d'apport à notre compte commun, mais on en rediscutera quand son statut aura évolué.

Enfin, dernier truc qui va changer pas mal de choses : on commence à discuter d'une année (ou 6 mois) sabbatique à l'horizon 2022 / 2023. J'hésite encore sur la stratégie à suivre. Soit je commence à mettre de l'argent de côté pour ce projet (mais il faut que cette épargne soit mobilisable). Soit je continue comme prévu initialement avec une partie de + en + importante d'épargne non-mobilisable (PEL voire AV ?), sachant que quoi qu'il arrive mon mec est prêt à me faire un prêt à taux 0 au moment de partir. J'avoue que je pars plutôt sur la 2ème option, au cas où le projet tombe à l'eau (par exemple, je sais pas moi ... une pandémie :coiffe:). On verra !
 

Ada or ardor

Active member
9 Jan 2019
9
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@Julietnaked : Trop stylée ton épargne :dowant:

(bon ok, je suis peut être pas objective car j'ai la même technique que toi, en moins carré haha).

Moi aussi mini-bilan :
- J'ai rempli mon livret A avec quelques mois de dépenses d'avance
- J'ai ouvert un LDDS pour piocher en cas de besoin imprévu et pour une épargne spéciale vacances
- J'ai ouvert un PEL, même si j'ai un peu réduit les versements ces derniers mois en réalisant que peut être c'est pas le meilleur investissement (que ça rapporte plus de mettre en fond euros sur une assurance vie). Mais prenez ce que je dis avec un grain de sel, y'a quand même des frais avec les assurances vie, c'est plus compliqué qu'un PEL.

Et enfin, j'ai commencé les démarches pour ouvrir une assurance-vie, mais ça m'a pris du temps pour me renseigner etc.

Et c'est la première année de ma vie que je gagne des intérêts grâce à mes livrets.
 

Leacat

Member
26 Jan 2019
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Bonjour,
J'ai une question quant aux différents comptes/produits que me propose ma banque : j'ai le choix entre un PEA et une assurance vie mais j'avoue qu'à part la différence de durée (5ans pour le PEA et 8 pour l'AV) j'ai du mal à voir les différences. Pour le contexte je suis jeune propriétaire avec mon mari et on pense peut être bouger dans 6 a 8 ans pour une maison ou une nouvelle région. Est ce que l'un.e d'entre vous a déjà eu a choisir entre ces deux produits ? Si oui sur quels critères ? Merci d'avance pour vos réponses :fleur:
 

KrissDeValnor

Well-known member
8 Jan 2019
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@Leacat si c’est ta banque qui te le propose, commence par regarder si c’est vraiment intéressant, en général les produits proposés par les banques traditionnelles sont peu compétitifs car bourrés de frais divers et variés. Un rapide tour sur internet te permettra de vite comparer, va faire un tour sur avenuedesinvestisseur. Ensuite entre le PEA et l’AV c’est à toi de voir, le PEA a une durée de détention de 5 ans mini et l’AV 8 ans, tu peux les casser avant mais il y a des frais et selon se que tu veux en faire, être en gestion pilotée ou non ça peut être plus ou moins intéressant. Là encore je te renvoie vers avenuedesinvestisseurs.com qui est bien plus clair que ce que je pourrais dire. Assurance-vie : tout savoir et ouvrir le bon contrat - Guide 2021
 

Leacat

Member
26 Jan 2019
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Merci @KrissDeValnor ! Effectivement c'est plus clair pour moi et je ne suis donc pas sûre de rester chez ma banque pour ce produit :cretin: Par contre j'avais également un critère "entreprises responsables/éthiques" pour mes choix de fond, ma conseillère m'avait indiqués plusieurs fonds qui correspondaient et je me demande si j'arriverais à retrouver ça (mais je pense qu'il faut que j'échange directement avec les assureurs du coup). J'ai repéré LINXEA, si quelqu'un à un retour de son expérience chez eux ?
 
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Fafaritas

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10 Août 2020
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@Leacat le PEA permet d'aller en bourse (actions, etf, OPCVM etc) à moindre frais.
L'AV permet d'aller en bourse (unités de compte) ou en fond€ peu rémunérateur mais bien moins risqué. L'AV est donc plus flexible selon le degré de risque que tu es prêt à prendre.

Je suis chez Linxea qui est un très bon courtier avec des frais parmi les plus faibles du marché et qui dispose d'AV bien fournies. Avenue des Investisseurs est une très bonne source pour bien comprendre les spécificités PEA/AV et la fiscalité associée !
 
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L'Oeil de la Lune

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12 Jan 2019
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@Leacat

Il s'agit de produit assez différents et tous les deux intéressants.

PEA: c'est un compte que te permet d'investir en bourse. En gros, il faut imaginer que c'est un compte pour investir en bourse mais dont les investissements sont ciblés en Europe principalement. En échange de ces investissements ciblés en Europe, l'Etat te propose des avantages fiscaux sur tes bénéfices si tu ne retires pas ton argent avant 5 ans de détention du compte (en partie ou totalement). Après, c'est de la bourse, ça peut être très rentable mais risqué aussi, il faut accepter de potentiellement perdre cet argent (même si le risque est diminué grâce, par exemple, aux ETF, j'en parle un peu ici - pour plus d'info, je rejoins @KrissDeValnor , le site avenue des investisseurs est très bien fichu).

Assurance-vie: il s'agit d'un compte beaucoup plus ciblé puisqu'il te permet d'investir dans divers type de produits plus ou moins risqués (bourse, SCPI donc sociétés immobilières, fonds euros). Les avantages fiscaux associés se débloquent principalement au bout de 8 ans. La différence, par rapport au PEA, est que ce produit te permet d'investir sur certains fonds qui sont considérés comme beaucoup plus sécurisés que la bourse.

Dans les deux cas, tu peux retirer ton argent avant la période de 5 ou 8 ans, c'est juste que tu auras pas/peu d'avantage fiscaux sur tes bénéfices.
Et dans les deux cas, tu as tout intérêt à passer par des services en ligne qui te factureront moins de frais annexes.

Maintenant, concernant les investissements éthiques, les deux le permettent potentiellement. Ce n'est pas le type de compte que tu ouvres qui le détermine, c'est ce sur quoi tu décides d'investir (par exemple, acheter les actions d'une entreprise qui travaille sur les énergies renouvelables plutôt que le pétrole).
 

Leacat

Member
26 Jan 2019
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Merci @Fafaritas et @L'Oeil de la Lune c'est plus clair ! Je pense donc me diriger vers une AV, n'ayant pas d'apétance particulière pour le risque je crois que ça me rassurerait plus. Le site Avenue des Investisseurs est super intéressant, l'approche est très pédagogue et m'a bien éclairé sur les deux produits.
 
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KrissDeValnor

Well-known member
8 Jan 2019
622
5 329
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@Leacat si tu cherches des investissements plus responsables, il y a Nalo qui en propose, mais je n'ai jamais testé, je ne sais pas du tout ce que ça vaut : Investissez mieux avec Nalo

Pour Linxea, je peux te répondre, j'ai ouverte une AV chez eux il y a peu, et pour le moment j'en suis satisfaite, le choix d'ETF est très large.
 

Cactus

Aïe ! Ça pique !
2 Jan 2019
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J'ai beau avoir lu tout le topic le mois dernier, et avoir commencé à regarder Avenue des investisseurs, c'est très flou dans ma tête car je n'y connais rien du tout. Zéro éducation financière à la maison. Le seul truc que j'ai appris en voyant la situation catastrophique de ma mère, c'est à avoir peur de manquer :erf:.

Pour faire court :
- Par peur de manquer, j'ai commencé à travailler jeune et j'ai toujours fait attention donc j'ai économisé. Et actuellement, je suis dans une situation qui malgré mes revenus sous la médiane française, me permet d'économiser encore plus.
- J'ai un LEP au plafond, qui me sert d'épargne de précaution.
- Avec Monsieur Cactus, déjà propriétaire, on compte acheter d'ici 2 à 5 ans, le temps de rentabiliser ses frais de notaire.
- J'ai un PEL mais je dois faire attention à ne pas atteindre le plafond donc je dois trouver une solution alternative pour placer mes économies d'ici l'achat.
- Même si certaines personnes préfèrent compter sur l'emprunt plutôt que l'apport, plusieurs raisons personnelles me forcent à tout faire pour avoir le plus gros apport possible donc toutes mes futures économies doivent être mobilisables d'ici l'achat dans 2 à 5 ans. Ce qui exclut le PEA et l'assurance-vie car pas ce n'est pas fiscalement intéressant de retirer si peu de temps après, surtout au regard du risque qu'il y a. Et vu la crise qui se profile, le risque n'est pas des moindres...

Après ce résumé, mes questions sont :
- Au regard de ma situation, y a-t-il plus intéressant/rémunérateur que les LA et LDDS pour stocker mes futures économies (=une partie de mon futur apport) en plus du PEL, mais sans les contraintes de temps du PEA et de l'AV ?
- Si non, est-il quand même intéressant d'ouvrir dès à présent un PEA ou une AV et d'y mettre une toute petite somme en parallèle du LA/LDDS ? Ou mieux vaut-il attendre l'achat du bien immobilier pour penser à diversifier et à prendre des risques ?
 

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